Artikkel av Aina Johnsen, 01. juli 2001
Vi er flinke til å forsikre hus og hjem, men lite flinke til å forsikre barna våre. Bare en av ti norske barn har en egen forsikring. Forestillingen om at velferdsstaten er der for oss dersom noe går galt, står sterkt i Norge. Det mange oppdager er at hjelpen sitter langt inne dersom uhellet er ute.
Folketrygdens apparat jobber sakte, og man må kjenne sine rettigheter for å få gjennomslag. Dessuten er det mange som ikke er klar over at folketrygden regner ut uføretrygd etter som hvor mye det er sannsynlig at man egentlig skulle ha tjent dersom man var frisk. Et barn som verken har jobb eller lang utdanning kommer selvsagt skjevt ut etter et slikt regnestykke, og får en svært lav uføretrygd resten av livet.
Penger når man trenger det
Den store fordelen med å ha forsikringene i orden, er ikke bare at man får utbetalt penger når uhellet er ute, men at man får pengene utbetalt når man trenger det. Folketrygden gir litt penger hele tiden, og man kan søke om støtte dersom man trenger spesielle hjelpemidler. Men, dette kan ta tid, og det er ofte i begynnelsen at man trenger penger. Det kan være at man trenger ny bil, at huset må bygges om slik at det er tilpasset et handikapet barn, eller at man ønsker at ungdommen skal få bo i egen omsorgsbolig og ikke på gamlehjem. Her kommer forsikringspengene til nytte. Forsikringsselskapene betaler ut pengene forholdsvis raskt, og som et engangsbeløp man kan bruke når man selv føler er riktig. Det finnes selvsagt kommuner som har et bra tilbud og raske byråkrater, og forsikringsselskap med kompliserte avtaler og udyktige saksbehandlere, men med en god forsikring står du mye sterkere dersom ulykken er ute.Hvilken forsikring bør man velge?
Det finnes to typer barneforsikringer. Vanligst er det å tegne en ulykkesforsikring for barnet. Den koster bare 200-300 kroner i året, og barnet er forsikret for opp til en million dersom det blir varig skadd i en ulykke for det er fylt 20 år. Dør barnet, får du som foreldre utbetalt 15-50.000 kroner, og forsikringen dekker behandlings- og reiseutgifter for inntil 50.000 kroner. Så langt så godt. Men, leser man den lille skriften så viser det seg at en stor del av ulykkene norske barn er ute for, ikke dekkes av en ulykkesforsikring. Grov uaktsomhet, som slagsmål er ikke dekket. Risikosport som strikkhopp, bryting, dykking og karate er unntatt. Barneforsikringen dekker heller ikke barn over 16 år som driver med vanlig sport. Barn som blir påkjørt i trafikken er heller ikke dekket (slike skader skal dekkes av ansvarsforsikringen til den som kjørte bilen). Dessuten dekker ikke forsikringen skader som er skjedd på skolen i skoletiden (her er det skolens ansvarsforsikring som skal belastes). Ulykkesforsikringen er med andre ord en rimelig løsning, men unntakene er mange. Verst er det at forsikringen bare dekker ulykker, og ikke sykdom.Den beste formen for barneforsikring er den som dekker både ulykke og sykdom. Den er dyrere enn ulykkesforsikringen, og koster noe i underkant av en tusenlapp i året. Da er barnet forsikret mot sykdom og ulykke til det er tyve. Blir barnet varig sykt eller skadd, får dere en engangsutbetaling på 0,9 - 1,4 millioner avhengig av selskapet. I tillegg dekker forsikringen utgifter til behandling, pleie og tilsyn. Et par av forsikringsselskapene dekker også nødvendig ombygging av hus med inntil 140.000,- Storebrand er det eneste forsikringsselskapet som gir en årlig uførepensjon. Dette er en stor fordel dersom barnet skader seg i de kritiske utdanningsårene. Selv om en forsikring som dekker ulykke og sykdom er bedre å ha enn en ren ulykkesforsikring, er unntakene omtrent de samme. Dere vil heller ikke få noe utbetalt dersom barnet blir alvorlig sykt av en sykdom det hadde da dere tegnet forsikringen. Her er det bedre å være føre var, enn å vente med å tegne forsikring til barnet får en diagnose.
Noen banker, deriblant Postbanken, har en ordning der barnet er forsikret dersom foreldrene sparer barnetrygden på en Barnas Trygghetskonto. Dette er en rimelig form for ulykkesforsikring, du binder deg ikke til å spare noe og pengene kan godt brukes til større regninger. Renten er dessverre lav (3,5 - 4,75%), men man har seks gebyrfrie uttak i åren. Ved invaliditet er barnet forsikret for opp til 600.000 kroner. Dessuten kan det godt hende at du eller din ektefelle har forsikret barna deres gjennom arbeidsgivers forsikringsordninger. Her er det om å gjøre å ta med seg det man får. Dersom ulykken er ute, vil alle forsikringspenger komme godt med. Jo flere forsikringsselskaper som yter sin skjerv, jo bedre. Er barnet ditt forsikret i to forskjellige selskaper, vil du få dobbel utbetaling vad invaliditet eller død, men utgifter til sykehus og lignende vil bare dekkes en gang.
Ikke glem overformynderiet
Forsikringspengene kan selvsagt ikke brukes til sydenturer for slitne foreldre og ekstra store julegaver. I Norge er det overformynderiet som bestemmer over barnas penger, i alle fall dersom beløpet er større enn 30.000 kroner. Det betyr at overformynderiet må konsulteres før man bruker forsikringspengene. Dersom pengene brukes til barnets beste, er dette kun en formalitet. Bruk noen ekstra hundrelapper i året på en skikkelig
Noen linker:
www.storebrand.no
http://www.symbolia.no/
http://www.dnb.no/st/tjenester/barneforsikring.cfm
Aina Johnsen
Oslo, Norge, 2001